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有的銀行大力推廣有的銀行暫停發(fā)行 結(jié)構(gòu)性存款往哪走

2018年11月19日 07:32   來(lái)源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)   

  隨著《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(簡(jiǎn)稱“理財(cái)新規(guī)”)近期發(fā)布,結(jié)構(gòu)性存款漸漸火了。一方面,多家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)均將其置于產(chǎn)品推廣的顯著位置;另一方面,部分小型商業(yè)銀行已被暫停結(jié)構(gòu)性存款的增量發(fā)行,原因是其不具備衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)資格。

  那么,如何正確認(rèn)識(shí)“結(jié)構(gòu)性存款”?投資者該如何選擇?其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)將會(huì)怎樣?

  “實(shí)際上‘結(jié)構(gòu)性存款’并不是什么新鮮事物,近期之所以受到多家銀行推廣,一個(gè)重要原因就是理財(cái)新規(guī)影響下商業(yè)銀行理財(cái)面臨轉(zhuǎn)型�!敝袊�(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。根據(jù)新規(guī),銀行“代客理財(cái)”發(fā)行的資管產(chǎn)品需打破剛性兌付,因此沒(méi)有明確預(yù)期年化收益率的凈值型理財(cái)產(chǎn)品今后將成為主流。但是,目前很多投資者仍習(xí)慣接受“保本保息”的產(chǎn)品,結(jié)構(gòu)性存款恰恰契合了這部分投資者的需求。

  何為結(jié)構(gòu)性存款?簡(jiǎn)單來(lái)講是“存款+金融衍生品”,即商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款,它與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤,使得存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)收益。

  業(yè)內(nèi)人士提醒,投資者在選擇結(jié)構(gòu)性存款時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀“產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)”,重點(diǎn)注意兩個(gè)問(wèn)題,一是分析其掛鉤的衍生品種類,二是正確理解“保本浮動(dòng)收益”,即產(chǎn)品收益隨掛鉤標(biāo)的表現(xiàn)變動(dòng),銀行保證結(jié)構(gòu)性存款的本金和最低收益,但不保證能實(shí)現(xiàn)最高收益。

  值得注意的是,結(jié)構(gòu)性存款與儲(chǔ)蓄存款不同,其收益部分可能存在投資風(fēng)險(xiǎn),但同時(shí)結(jié)構(gòu)性存款也與非保本理財(cái)產(chǎn)品存在本質(zhì)差異,后者才是真正意義上的“代客理財(cái)”資產(chǎn)管理產(chǎn)品。

  為了明確上述區(qū)別,理財(cái)新規(guī)明確提出,商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)行的保證收益型、保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)按照結(jié)構(gòu)性存款或其他存款進(jìn)行規(guī)范管理。

  具體來(lái)看,商業(yè)銀行應(yīng)將結(jié)構(gòu)性存款納入銀行表內(nèi)核算,按照存款管理,相應(yīng)納入存款準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)保費(fèi)的繳納范圍,相關(guān)資產(chǎn)應(yīng)按規(guī)定計(jì)提資本和撥備。此外,銀行銷售結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)充分披露信息、揭示風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)投資者合法權(quán)益。

  理財(cái)新規(guī)同時(shí)要求,銀行開(kāi)展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù),需具備相應(yīng)的衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)資格等。

  “理財(cái)新規(guī)提出該要求,與此前市場(chǎng)上盛行的‘假結(jié)構(gòu)’等亂象有關(guān)�!蹦硣�(guó)有大行資產(chǎn)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),中小型銀行一度曾是結(jié)構(gòu)性存款的發(fā)行主力,但其中的部分銀行卻不具備衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)資格。這些銀行發(fā)行的所謂“結(jié)構(gòu)性存款”并沒(méi)有真正掛鉤衍生品,而是異化為保本固定收益的“剛兌”產(chǎn)品,一定程度上擾亂了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序并抬高了資金價(jià)格。

  此外,該負(fù)責(zé)人表示,金融衍生品交易通常具有高杠桿特征,交易不當(dāng)將引發(fā)較高風(fēng)險(xiǎn),理財(cái)新規(guī)提出業(yè)務(wù)資格要求,這從長(zhǎng)遠(yuǎn)上有助于推動(dòng)商業(yè)銀行提升資管團(tuán)隊(duì)的投資研究能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

  “銀保監(jiān)會(huì)正在制定結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定�!鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人說(shuō),未來(lái)將修改完善并適時(shí)發(fā)布實(shí)施,以更好地區(qū)分和厘清結(jié)構(gòu)性存款和理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管框架,促進(jìn)結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。(本文來(lái)源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者:于紫渲)

(責(zé)任編輯:秦爽)

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